21-22 мая в Санкт-Петербурге прошла конференция ICG «Корпоративное страхование». Около 250 участников, среди которых лидеры отрасли, страховщики, технологические компании и брокеры два дня говорили о защите активов, урегулировании убытков, цифровизации, киберрисках.
Юбилейная, двадцатая конференция, и пожалуй одна из показательных на моей памяти.
Корпоративное страхование стоит на пороге масштабной технологической трансформации. Технологии уже позволяют делать то, что еще совсем недавно назад казалось невозможным. Теперь мы можем автоматизировать тендеры, синхронизировать данные между системами в реальном времени, убрать ручной труд из процессов которые десятилетиями велись в Excel и папках со сканами.
Трансформация отрасли не может произойти усилиями одной компании. Путь от новации к инновации требует не только технологий. Для него необходимо доверие, стандарты и готовность участников рынка двигаться в одном направлении. Именно здесь наша отрасль сейчас буксует.
Разница между новацией и инновацией
Модератор одной из секций конференции ICG, Николай Галушин, генеральный директор АО «Национальная страховая информационная система» (НСИС), задал в рамках панельной дискуссии важный вопрос: что отличает новацию от инновации?
На первый взгляд может показаться, что это всего лишь игра слов. Под новацией мы понимаем идею, концепцию, прототип, призванные решить боли рынка. Инновация, это когда идея уже внедрена, масштабирована и меняет устаревшие правила. Но на практике между этими двумя точками лежит огромная дистанция.
На рынке хватает идей и «ярких оберток» за которыми ничего не стоит. Но отрасли критически не хватает реальных инноваций, то есть новаций, которые внедрены в практику, масштабированы и навсегда изменили модель потребления для создания реальной ценности, роста индустрии и экономики в целом.
Чтобы превратить первое во второе, участникам рынка нужно сделать самый сложный шаг — выйти из своих закрытых корпоративных рамок и объединиться в открытом обсуждении развития отрасли.
Как рождаются настоящие инновации
История знает немало примеров когда прорыв случался не благодаря конкуренции, а вопреки ей, через партнерство.
Вспомните контейнерную революцию в логистике. До середины 20 века грузы возили в разномастных ящиках и бочках, теряя недели на ручную разгрузку в портах. Прорыв случился в период с 1956 по 1961 год, когда судоходные компании, железные дороги и порты договорились о едином международном стандарте металлического контейнера. Игроки рынка продолжают жестко конкурировать за фрахт, но везут его в одинаковых «ящиках».
Другой известный пример — разъем USB Type-C. Производители электроники годами конкурировали за пользователей, создавая хаос из сотен уникальных кабелей и заставляя людей носить с собой пакеты с проводами. Но в итоге индустрия пришла к единому интерфейсу, потому что один универсальный стандарт выгоднее всем. Конкуренция за покупателя осталась внутри гаджетов, но инфраструктуру зарядки сделали общей.
Еще один пример это SWIFT. Банки-конкуренты создали общую инфраструктуру межбанковских коммуникаций потому что поняли, что выгоднее иметь общий стандарт, чем каждому строить свой. Никто не отказался от конкуренции за клиента. Но инфраструктуру под этой конкуренцией построили вместе.
В России под эгидой Банка России создана НСИС (Национальная страховая информационная система) — единый оператор автоматизированной информационной системы страхования. В НСИС уже консолидированы базы данных по моторным видам (ОСАГО, КАСКО) и страхованию жилья.
Концепция Open Banking в Европе. Регулятор директивой PSD2 в 2018 году обязал банки открыть API и это дало взрывной рост финтех-сервисов. Конкуренты стали партнерами в рамках единой экосистемы.
Система быстрых платежей в России так же показательна и эффективна. Банк России и НСПК создали единую инфраструктуру переводов и обязали крупнейшие банки к ней подключиться. Иногда для общего стандарта нужна воля регулятора. Участники рынка должны создать предпосылки и концепцию, а регулятор может ее поддержать.
Lloyd's of London существует с 1688 года именно как площадка, где конкурирующие страховщики объединяют риски которые ни один из них не потянет в одиночку. Это бизнес-модель построенная на понимании того, что определенные задачи решаются только вместе.
Корпоративное страхование в России стоит перед похожим выбором. Кем решат быть участники рынка, оставаться наблюдателями, ревностно охраняющими свои локальные наработки, или стать драйверами общей трансформации?
Иллюзия конкуренции и сила синергии
Некоторые компании разрабатывают локальные решения, прячут за NDA и боятся, что конкуренты подсмотрят их идеи. Но парадокс цифровой эпохи в том, что по-настоящему прорывные продукты невозможно создать в вакууме. Данные не должны дублироваться, они должны бесшовно перетекать из системы в систему, создавая реальную ценность для клиента.
Время «людей без страха»
Мы в AIINS с самого начала выбрали путь открытости. Делились и делимся своими идеями, рассказываем как строим платформу, объясняли процесс и смысл цифровизации страхового портфеля, говорим о подходах на конференциях и в публикациях. Потому что убеждены, что рынок который мы строим эффективнее и быстрее трансформировать вместе.
На конференции я увидел кое-что интересное. Несколько компаний представляли решения концептуально близкие к тому что мы делаем и о чем говорим уже много лет. Это хороший знак — тренд, который мы задавали подхватывают другие.
Но пока это все движется разрозненно. Каждый строит свое, закрывается, осторожничает. Логика понятна — конкурентная среда, коммерческие интересы. Но в точке, где мы сейчас находимся такое поведение работает против всех нас.
Если вам помогли наши наработки или вы используете что-то из них — прекрасно, для нас это повод для гордости. Но давайте говорить об этом открыто. Главное — мы не собираемся закрываться даже сейчас, а напротив, готовы идти на открытый диалог.
Каким будет рынок корпоративного страхования через 5-10 лет
Позволю себе нарисовать два сценария.
Первый — рынок продолжает двигаться разрозненно в алом океане. Крупные страховщики пытаются строить собственные решения. Брокеры создают свои агрегаторы и интерфейсы для взаимодействия с клиентами. Корпоративные страхователи будут вынуждены интегрироваться с десятком несовместимых систем. Данные плохо синхронизируются, тендеры проводятся в разных интерфейсах. Автоматизация в какой-то мере присутствует, но закрытая и фрагментированная. Цифровизация происходит медленно и дорого для всех участников.
Второй — рынок договаривается об общих стандартах. Данные о страховых объектах передаются между системами автоматически. Андеррайтинг сложных корпоративных видов страхования выполняется автоматизированно на основе больших данных. Страхователь получает предложения от всех страховщиков в едином формате. ДМС синхронизируется с HR-системой без ручной модерации. Тендер занимает считанные минуты. Страховой портфель компании становится управляемым активом. Рынок страхования растет, доверие к отрасли кардинально повышается. Все игроки начинают больше зарабатывать, а клиент получает ценность совершенно нового порядка.
Второй сценарий выгоден всем участникам рынка — страховщикам, брокерам, корпоративным и частным клиентам. Но он возможен только если мы начнем открыто разговаривать друг с другом.
Я не призываю отказываться от здоровой конкуренции. Но договориться о фундаменте, на котором она будет строиться — очевидная необходимость.
Конкретные форматы могут быть разными. Рабочие группы, круглые столы где профессионалы делятся реальными кейсами и проблемами, предлагают решения. Открытые дискуссии о стандартах данных. Совместные пилоты.
Главное — готовность говорить открыто и предпринимать конкретные совместные шаги. Мы к этому готовы.